Einige von Euch Ariva - Füchsen wissen es sicherlich schon, trotzdem hier eine Info zu den günstigsten Tagegeldkonten.

Einen recht guten Überblick über die Konditionen der Banken bzgl. eines Tagesgeldkontos bietet das Portal

Auch können dort die günstigsten Konditionen für Festgeld, Kredite, usw. von über 220 Finanzinstituten eingesehen werden.

Da dort auch Banken auftauchen, deren Namen einem unbekannt sind, sollte man sich erkundigen, ob das Unternehmen dem Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken angehört.

Dieser Fonds sichert nämlich Kundengelder für den Fall einer Pleite weitgehend ab.

Details dazu erfährt man unter

Gruß + Stöffen

Auf 3,5 Prozent ist der Leitzins in der Eurozone inzwischen gestiegen, doch die meisten Geldhäuser speisen Sparer weiterhin mit Mini-Zinsen ab. Selten war die Differenz zwischen Tagesgeldzins und Leitzins so groß wie heute - vor allem die großen Bankhäuser profitieren lieber selbst vom steigenden Zinsniveau. Ein Vergleich.

Frankfurt am Main - Die Schere geht immer mehr auseinander: Seit Ende 2005 hat die Europäische Zentralbankbank (EZB) den Leitzins sechs Mal in Folge erhöht. Aktuell liegt der Leitzins bei 3,5 Prozent. Aber die großen Banken haben die Leitzinsanhebungen nur teilweise und mit Verzögerung über höhere Sparzinsen an die Kunden weitergegeben: Die Konditionen insbesondere für Tagesgeld verbessern sich in weitaus geringerem Maße.

Zum Jahresbeginn 2007 klafft die Spanne zwischen dem Schlüsselsatz für Geldgeschäfte und dem von den Banken gezahlten Termingeldzins so weit auseinander wie seit sechs Jahren nicht mehr.

Die Kunden bekommen aber derzeit nach einer Analyse der Finanzberatung FMH für täglich verfügbare Einlagen im Schnitt nur 2,15 Prozent Zinsen. Die Differenz zwischen Leitzins und Tagesgeld- Zinsen beträgt damit 1,35 Punkte - das ist mehr als doppelt so viel wie vor einem Jahr, als die Spanne erst bei 0,62 Punkten lag.

Je treuer der Kunde, desto träger die Bank

"Die Banken geben höhere Zinsen erst später weiter, um mehr Gewinn zu machen", sagt Volkswirt Sebastian Wanke von der Deka-Bank. Die Trägheit der Banken sei eine Folge der Vorliebe der Bundesbürger für Tagesgeld.

Überschüssige Summen würden erst einmal auf dem täglich verfügbaren Konto geparkt. Deshalb würden die Banken seit Jahren mit Geld überhäuft. Auch die Zahl derjenigen, die wegen einer müden Guthabenverzinsung zu einem anderen Anbieter wechseln, hält sich in Grenzen. "Wenn der Markt es nicht fordert, sind die Banken nicht gezwungen, mit attraktiven Konditionen um Kunden zu werben", so Wanke.

"Es ist auffällig, wie knauserig die Institute derzeit sind", sagt Finanzberater Max Herbst von FMH, der von einem "historischen Auseinanderklaffen" spricht. Nur in der Hochzinsphase 2000 sei die Differenz noch größer gewesen.

Die 50 größten deutschen Banken haben laut Statistik ihre Zinsen seit Dezember 2005 durchschnittlich nur um 0,54 Prozentpunkte angehoben, während der Leitzins um 1,5 Prozentpunkte stieg.

Zu den Banken mit den attraktivsten Tagesgeldkonditionen zählen derzeit die AT Bank mit einem Zinssatz von 4,0 Prozent, 1822 Direkt mit 3,6 Prozent sowie die Finansbank mit 3,55 Prozent Zinsen.

Die DKB, DaimlerChrysler Bank, Comdirect sowie die Sparda Bank Münster bieten derzeit ebenfalls mehr als 3 Prozent fürs Tagesgeld. Zum Teil gelten die Topzins-Angebote jedoch nur für Neukunden: Die 1822 Direkt zum Beispiel bietet den Zinssatz von 3,6 Prozent nur für diejenigen, die in den vergangenen 6 Monaten kein Konto bei dem Institut oder der Frankfurter Sparkasse unterhielten.

Die großen Filialbanken wie Deutsche Bank, Dresdner Bank oder Commerzbank liegen mit ihren Zinssätzen weit abgeschlagen auf den hinteren Plätzen. Die Deutsche Bank zum Beispiel bietet Kunden mit einem "Cash Spar" Konto ganze 1,0 Prozent Zinsen - der Zusatz "Spar" im Namen ist bei diesen Konditionen eher ironisch zu verstehen.

Beim Festgeld - über das erst nach Ablauf der festgelegten Frist verfügt werden kann - hat sich etwas mehr getan, aber auch diese Anlageform blieb hinter dem Leitzinsanstieg zurück. Der Mittelwert kletterte bei Anlagen mit zwölfmonatiger Kündigungsfrist um einen Punkte auf 3,16 Prozent.

Es gibt aber auch eine gute Nachricht für Verbraucher: das Geldausleihen ist ebenfalls nur wenig teurer geworden. Die Zinsen für Überziehungskredite (Dispo) kletterten im Schnitt seit Ende 2005 um 0,52 Prozentpunkte. Mit 11,65 Prozent liegen sie aber nach Ansicht von Verbraucherschützern sehr hoch.

Der Leitzins wird von den europäischen Notenbankern festgelegt und ist der Preis, den Banken und Sparkassen für Geld zahlen müssen, das sie sich von der Notenbank ausleihen. Wenn die Banken sich bei der EZB Geld beschaffen, müssen sie nach jeder Zinsanhebung mehr dafür zahlen. Die Banken leihen sich das benötigte Geld aber auch bei anderen Finanzinstituten und über Spareinlagen bei ihren Kunden aus. Fairerweise müssen die Banken bei steigenden Leitzinsen auch ihren Anlegern mehr Geld bieten.

Der Marktführer bei Tagesgeld, die Direktbank ING-DiBa, verweist darauf, dass sich die Zinsen für Kunden an verschiedenen Kriterien orientieren. "Der Leitzins der EZB ist nicht allein maßgeblich für Zinsentwicklungen", sagt der ING-DiBa-Sprecher. Ein weiteres Kriterium sei die Eigenkapitalverzinsung. "Und zum anderen wird das für die Kunden täglich abrufbare Geld längerfristig angelegt."

Die ING-DiBa hat ihre Zinsen für Tagesgeld ("Extra-Konto") laut FMH seit Dezember 2005 um 0,50 Prozentpunkte auf 2,75 Prozent angehoben. Bereits angekündigt wurde die Erhöhung der Konditionen ab Februar auf 3 Prozent.

Verbraucherschützer kritisieren dieses Vorgehen. "Eine solche Ankündigung ist problematisch, weil sie von der Entwicklung des Leitzinses oft überholt wird", sagt Frank-Christian Pauli vom Bundesverband der Verbraucherzentralen. "Das ist eine Hinhaltestrategie, um den Kunden bei der Stange zu halten." Die Verbraucherschützer raten Bankkunden, genau hinzuschauen und ihr Geld häufiger umzuschichten, wenn es woanders lukrativere Angebote gibt.

Einige Banken bieten jedoch bessere Zinssätze ab einer bestimmten Einlagenhöhe. Sehr hohe Zinsen werden häufig in Verbindung mit Kombiprodukten offeriert: ein Teil des Kapital muss dann in Wertpapiere oder Fonds investiert werden. Prüfen Sie diese Angebote genau.

Achten Sie auf die Zinsverrechnung der einzelnen Anbieter: Ausschüttungen können täglich, monatlich, vierteljährlich oder jährlich erfolgen.Tipp: Möchten Sie Ihr Kapital nur einige Wochen anlegen, wählen Sie ein Konto mit monatlicher Verzinsung.

Das Tagesgeldkonto ist eine sichere Geldanlage mit garantierten Zinsen. Allerdings ist die Zinshöhe variabel, weil sie vom Referenzzins, dem Euribor, abhängig ist. Steigt oder fällt dieser, werden die Zinsen der Tagesgeldkonten entsprechend angepaßt. ( klar, fallende Zinzen sind somit schlecht für’s Tagesgeldkonto ) Somit unterliegt der Ertrag Ihres Kapitals einem gewissen Risiko. ( anders sieht es beim Festgeldkonto aus, dieses ist vorteilhaft bei fallenden Zinsen, da garantierter Zinssatz über die gesamte Laufzeit )

Die Erträge des Tagesgeldkontos werden - wie bei allen Sparprodukten - mit 30% Zinsabschlagssteuer belastet. Stellen Sie bei der Bank einen Freistellungsauftrag bleiben Beträge bis 1601 Euro für Alleinstehende und 3202 Euro für Ehepaare steuerfrei.

Prüfen Sie, ob das gewünschte Kreditinstitut seinen Sitz in Deutschland hat und dem Einlagensicherungsfonds angehört. Nur dann ist Ihr Kapital bei Insolvenz der Bank in voller Höhe geschützt. Befindet sich der Sitz der Bank z.B. in den Niederlanden, sind Beträge bis 20.000 Euro pro Anleger gesichert. Darüber hinaus gehendes Kapital wäre im Falle einer Insolvenz verloren. Liegt Ihr Anlagebetrag jedoch unter 20.000 Euro, können Sie sich bedenkenlos für einen ausländischen Anbieter entscheiden.

• Zinssatz nur für Neukunden
• Einlagensicherung nur bis 20.000 EUR zu 100%, 20.001 bis 40.000 EUR zu 90%
• 25 EUR Startguthaben für Neukunden ab 1.000 EUR Anlagesumme innerhalb von 30 Tagen
• Zins auf dem VISA-Card-Guthabenkonto
• für kurze Zeit: Aktion Superzins mit 4,50% p.a. für 6 Monate bis 20.000 EUR für Neukunden
• bis 31.03.: 25 EUR Tankgutschein für Neukunden bei Einzahlung von 2.500 EUR binnen 4 Wochen

Perfektes Verwirrspiel bei 1822direkt

Die 1822direkt zeigt sich erfinderisch, wenn es um ihre Tagesgeldkonten geht. Momentan wirbt sie mit 20 Euro Startguthaben und einem Zinssatz von 3,6 Prozent für ein Produkt namens "Cashone". Dieser wird bis zu einer Guthabenhöhe von 25.000 Euro gezahlt. Bis 50.000 Euro sind es 3,5 Prozent, darüber hinaus 3,35 Prozent. Die Zinsen werden vierteljährlich gezahlt. Sollte dieses Angebot für Sie interessant sein, werden Sie überrascht sein, was Sie auf der Internetseite von 1822direkt finden.

Als Tagesgeldkonto geht hier ein Produkt mit dem Namen "Topcash" ins Rennen. Hier gibt es zwar inzwischen auch 3,6 Prozent Zinsen. Eigentlich handelt es sich jedoch um ein sparbuchähnliches Konto, denn monatlich können nur 3000 Euro verfügt werden. Wenn nicht 90 Kalendertage zuvor gekündigt wurde, fallen für darüber hinausgehende Abbuchungen Vorschusszinsen an. Auch schon in der Vergangenheit waren die Marketingstrategen sehr aktiv. Mit "Cash Extra", "CashSpezial", "Cashkonto flexibel Plus", "Cashkonto flexibel", "Cashkonto für Onliner" und dem "Cashkonto classic" hat die 1822direkt noch viele Tagesgeldkontogattung mit unterschiedlichsten Konditionen im Bestand. Ein Neuabschluss ist allerdings nicht mehr möglich.

Beschränkter Superzins

Mit 4,5 Prozent Zinsen bietet derzeit der Discountbroker Cortal Consors das am besten klingende Angebot. Der Superzins ist allerdings von vorne herein auf ein halbes Jahr und 20.000 Euro befristet und kann nur von Neukunden in Anspruch genommen werden. Für Beträge darüber hinaus zahlt Cortal Consors 3,0 Prozent. Fällt das Guthaben unter 2500 Euro oder findet nicht mindestens ein Kauf oder Verkauf im Quartal statt, werden für Tagesgeldkonten unübliche Kontoführungsgebühren in Höhe von 1,95 Euro monatlich fällig.

Die Karstadt-Quelle-Bank nennt ihre 4,25-Prozent-Offerte liebevoll "Traum-Zins-Konto". Ein Albtraum ist allerdings die Höchstanlagesumme von 5000 Euro. Da darüber hinausgehende Gelder mit mageren zwei Prozent verzinst werden, lohnt die Kontoeröffnung nur, wenn kleine Summen angelegt werden sollen. Weiterer klarer Nachteil: Das Konto wird nicht online geführt. Kontoverfügungen sind nur per E-Mail, Fax oder Brief möglich.

Ausländische Banken buhlen mit

Natürlich sind auch ausländische Banken an deutschen Kunden interessiert. So bietet beispielsweise die Amsterdam Trade Bank auf ihrem Tagesgeldkonto 4,0 Prozent Zinsen. Auch wenn der Anlagebetrag nach oben nicht beschränkt ist, verspürt der sicherheitsbewusste Anleger bei Beträgen über 20.000 Euro ein Grummeln in der Magengegend, denn darüber hinaus ist das angelegte Geld im Fall einer Pleite der Bank nicht 100-proztentige sicher.

Gleiches gilt auch für die Akbank und die Credit Europe Bank, die 3,6 Prozent Zinsen auf das Tagesgeldkonto zahlen. Für alle drei Banken gelten die niederländischen Einlagensicherungsregeln. Spareinlagen von 20.000 bis 40.000 Euro sind demnach zu 90 Prozent sicher. Darüber hinaus gibt es keine Einlagensicherung, wie wir sie im deutschen Bankensystem gewohnt sind.

Kombiprodukt mit Vor- und Nachteilen

Auf eine in der Anwendung etwas gewöhnungsbedürftige Lösung ist die Deutsche Kreditbank (DKB) gekommen. Sie bietet 3,3 Prozent Zinsen (ab 1.4. 3,55 Prozent) auf das Tagesgeld. Dazu wird ein kostenloses Girokonto mit einem Guthabenzins von 0,5 Prozent eröffnet. Den höheren Tagesgeldzins gibt es nur auf dem dazugehörigen Visa-Card-Guthabenkonto. Klarer Vorteil: Mit der dazugehörigen Visa-Card kann weltweit an Geldautomaten kostenlos Bargeld abgehoben werden (höchstens 1000 Euro pro Tag). Mit der Kreditkarte kann natürlich auch bargeldlos bezahlt werden. Klarer Nachteil: Um größere Summen von dem Visa-Card-Konto zurück auf das Girokonto zu übertragen, muss eine kostenpflichtige Hotline (neun Cent pro Minute) angerufen werden.

Die Citibank gibt einfach auf ihr Girokonto 3,25 Prozent Zinsen. Den sogenannten variablen Premiumzins gibt es für Neukunden ein Jahr lang, wenn mindestens 2500 Euro kontinuierlich auf dem Konto geparkt werden. Nach Ablauf des Jahres müssen es mindestens 75.000 Euro sein.

Mit einem seltsamen Angebot wartet auch die DAB Bank auf. 3,6 Prozent Guthabenverzinsung gibt es nur für Neukunden bis zu einer Einlage von 10.000 Euro und gleichzeitiger Eröffnung eines Depotkontos. Einlagen über 10.000 Euro werden mit 2,7 Prozent verzinst.

Auch viele andere Banken bieten zwar recht gute Konditionen auf ihren Tagesgeldkonten, die aber immer wieder gedeckelt sind. So offeriert beispielsweise Comdirect 3,3 Prozent (ab 2. April 3,6 Pozent) Zinsen für höchstens 30.000 Euro. Darüber hinausgehende Beträge werden mit unterirdischen 0,5 Prozent verzinst.

Ohne wenn und aber

Wer nach einem dauerhaft akzeptablen Tagesgeldkonto ohne Bedingungen sucht, wird schnell fündig. Mit massivem Werbeaufwand macht die ING Diba auf sich aufmerksam. Neukunden erhalten allenfalls mal einen Tankgutschein bei Kontoeröffnung. Ansonsten behandelt die ING Diba alle Kunden gleich: Keine Mindestbeträge, keine Höchstbeträge, kein Aktionszins. Dafür muss man sich mit derzeit drei Prozent bei jährlicher Zinsgutschrift auf dem "Extra-Konto" zufrieden geben.

Mit dauerhaft konkurrenzfähigen Konditionen geht auch die DaimlerChrysler Bank ins Rennen. Mit einem Tagesgeldzins von 3,3% und monatlicher Zinszahlung ist sie einen Tick besser als die ING Diba.

Fazit

Wer 50.000 Euro für drei Monate auf einem Tagesgeldkonto parken und dabei auf 100-prozentige Kapitalgarantie nicht verzichten möchte, fährt von den getesteten Angeboten mit Cortal Consors am besten (siehe Tabelle). Reine Tagesgeldkonten ohne Sonderbedingungen mit dauerhaft guter Leistung bieten die DaimlerChrysler Bank und die ING Diba.

Im heutigen Artikel bei n-tv-online werden den Tagesgeldkonten diesbezüglich beworbene Zertifikate gegenübergestellt

Werbung mit Zinsversprechen
Emittenten werfen Köder aus

von Alexander Klement
Es liegt in der Natur des Menschen, dass er für seine Geldanlage die höchstmögliche Rendite wünscht. Daran ist zunächst einmal auch nichts verkehrt. Weniger schön ist allerdings das Erwachen, wenn man sich von falschen Zahlen hat blenden lassen. Aktuell haben wir für Sie beispielhaft zwei Produkte herausgesucht, die momentan beworben werden - mit wahrhaft schönen Zahlen.

Das erste ist ein Zertifikat von Estlander & Rönnlund mit dem klangvollen Namen "Global Balance" (WKN BC0BQ0) und wird von der Barclays Bank PLC herausgegeben. In der Werbung heißt es: "Die Antwort auf Ihr Tagesgeldkonto. 6% Zielrendite täglich verfügbar." Ganz platt gesagt, handelt es sich bei dem beworbenen Produkt um ein Indexzertifikat, dass am 15.01.2027 fällig ist.

Die tägliche Verfügbarkeit rührt von der Tatsache her, dass man Zertifikate an der Börse börsentäglich verkaufen und kaufen kann. Da das Indexzertifikat keine laufenden Zins- oder Dividendenzahlungen ausschüttet, errechnet sich die tatsächliche Rendite aus Kauf- und Verkaufskurs. Geld, das auf Tagesgeldkonten angelegt ist, hat meist den Charakter, dass es kurzfristig zur Verfügung stehen muss. Da das Indexzertifikat Markteinflüssen unterworfen ist, kann es während der Laufzeit auch unter den Kaufkurs zurückfallen. Das bedeutet, eine tägliche Verfügbarkeit ist zwar gegeben. Diese kann jedoch mit Verlusten verbunden sein.

Darüber hinaus ist natürlich auf die bei Zertifikaten üblichen Risiken hinzuweisen. Der Anleger kann sein eingesetztes Kapital ganz oder teilweise verlieren und bei Kauf und Verkauf an der Börse können zusätzliche Kosten entstehen, die die Rendite schmälern.

Der Vergleich mit einem Tagesgeldkonto ist also mehr als unpassend. Dieses wirft einen garantierten Zins bei 100-porzentiger Kapitalgarantie ab - zumindest bei in Deutschland ansässigen Banken - und ist täglich ohne jegliche Kursschwankungen verfügbar.

"Give me 5"

Auch die DWS, Fondstochter der Deutschen Bank, ist mit einem flotten Werbespruch unterwegs. "Jetzt profitieren mit 5% p.a.", so der Werbetext für den "DWS 5% Target Return 2010" (WKN DWS0DH). "Give me 5 - direkt aufs Konto!" ist das Angebot auf den Seiten der DWS überschrieben. "Give me 5" suggeriert Freundschaft. Schlag ein, wenn ein Geschäft gut geklappt hat.

Bei dem beworbenen Produkt handelt es sich um eine Art Dachfonds. Investiert wird in andere Fonds, die sich laut Computeranalysen nicht nur in der Vergangenheit besser entwickelt haben als der Vergleichsindex, sondern dies auch in Zukunft tun werden. Die Käufe werden durch eine Alpha-Strategie abgesichert, so dass auch bei einer negativen Entwicklung des Marktes der Fonds noch Gewinne machen kann. Letztlich hängt aber alles davon ab, ob die Computer der DWS die richtigen Fonds ausspucken, die sich dann auch den Berechnungen entsprechend besser als der Markt entwickeln.

Nach drei Jahren wird der Fonds wieder geschlossen. Fünf Prozent Zinsen fallen jährlich für jeden ab, der zeichnet. Der Ausgabeaufschlag beträgt drei Prozent, die jährliche Kostenpauschale 1,1 Prozent. Rechnet man den Ausgabeaufschlag raus, bleibt eine Rendite von knapp vier Prozent. Um diese zu erreichen, muss der Fonds wegen der jährlichen Kostenpauschale allerdings mindestens eine Rendite von 6,1 Prozent erwirtschaften.

Da am Ende der Laufzeit eine Rückzahlung des Anlagebetrags von 100 Euro je Anteil nicht garantiert ist, kann die Rendite auch geringer ausfallen - oder wenn der Fonds eine Rendite über 6,1 Prozent pro Jahr erwirtschaftet, kann die Rendite auch noch steigen. Das Kursrisiko trägt allein der Anleger.

Fazit: Wenn beim DWS-Fonds alles wie geplant läuft, wird für eine dreijährige Anlagedauer eine Rendite von rund vier Prozent gezahlt. Der Anleger kann zwar börsentäglich den Fonds verkaufen, trägt aber das volle Kursrisiko. Völlig risikolos sind hingegen festverzinsliche Anlagen mit Laufzeiten von einem, zwei oder auch drei Jahren, die eine garantierte Rendite von vier Prozent abwerfen. So bieten beispielsweise die Deutsche Bank und Dredsner Bank für ein Jahr 4,0% bzw. 4,1% und die BMW-Bank sowie die Comdirect 4,0% für Laufzeiten von zwei und drei Jahren. Während dieser Zeit kommt man allerdings auch im Notfall nicht an das festgelegte Geld heran.